ACH Ağı: ABD LLC Sahibi için Otomatik Tahsilat Rehberi

ACH ağı, ABD bankaları arasında günde milyarlarca dolar değer transferinin yapıldığı omurga sistemdir. Bireysel maaş ödemelerinden SaaS abonelik tahsilatlarına kadar geniş bir yelpazede çalışır. Türkiye yerleşik bir LLC sahibi için ACH'i anlamak, müşteri ödemelerini otomatik almak ve operasyonel maliyeti düşürmek anlamına gelir.

ACH Nedir, Nasıl Çalışır?

ACH, NACHA (National Automated Clearing House Association) tarafından yönetilen bir takas ağıdır. Federal Reserve operasyonel altyapıyı sağlar. Bir ACH transferi iki yönde olabilir: ACH credit (gönderici banka çıkış yapar) veya ACH debit (alıcı banka çekim talebinde bulunur). Tahsilat senaryoları büyük ölçüde ACH debit kategorisindedir.

Türkiye Yerleşik LLC için Üç Senaryo

1. Stripe Üzerinden ACH Direct Debit Tahsilatı

Stripe ACH direct debit ürünü, müşterinin banka hesap bilgileri ile ödeme yapmasını mümkün kılar. Ücret kart işlemlerine göre belirgin düşüktür (%0,8, en fazla 5 USD). Türkiye yerleşik kurucu için tek koşul Stripe hesabının ABD LLC adına aktif olmasıdır; özel bir izin gerekmez.

2. Mercury veya Relay Üzerinden Outgoing ACH

Müşteriden değil, başka bir tarafa ödeme göndereceğinizde (örneğin freelancer maaşı veya partner ödemesi) Mercury ve Relay outgoing ACH desteği sunar. Aynı gün ACH ek ücretli, standart ACH 1-3 iş gününde tamamlanır.

3. NACHA Authorization Form ile Tekrarlı Tahsilat

B2B SaaS veya retainer modeli işletiyorsanız müşterinizden NACHA Authorization Form imzası alıp doğrudan ACH debit kurabilirsiniz. Bu rota Stripe komisyonunu sıfıra indirir ancak teknik altyapı (Plaid + Stripe ya da doğrudan banka ACH API'si) gerektirir.

NACHA Kuralları: Bilmeniz Gereken Beş Madde

• Müşteriden açık yazılı veya elektronik onay (authorization) almadan ACH debit başlatamazsınız.
• Onay belgesi en az 2 yıl saklanmalıdır; dispute durumunda ibraz şarttır.
• Tahsilat tutarı veya frekans değişiyorsa müşteriye 7 gün önceden bildirim zorunludur.
• Başarısız (NSF) ACH için en fazla 2 kez yeniden deneme hakkınız vardır.
• ACH return rate %0,5 üzerine çıkarsa Stripe veya partner banka uyarı verir; %1,5 üzeri sürekli return processing ban riski doğurur.

Pratik Kurulum Sırası

1. 1Mercury ya da Relay üzerinde aktif çalışan bir ABD LLC banka hesabınız olduğundan emin olun.
2. 2Stripe hesabını LLC adına aktive edin; ACH direct debit'i payment methods altında etkinleştirin.
3. 3Müşteri akışınıza Stripe Checkout veya Stripe Elements ile ACH seçeneği ekleyin.
4. 4İlk tahsilatların return rate'ini ilk 60 gün haftalık takip edin; problem varsa müşteri segmentinizi gözden geçirin.